Kreditrechner 2026

So funktioniert der Kreditrechner 2026

Der Kreditrechner nutzt die klassische Annuitätenformel: Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant, setzt sich aber aus einem schrumpfenden Zinsanteil und einem wachsenden Tilgungsanteil zusammen. In den ersten Jahren zahlen Sie mehr Zinsen als Tilgung, zum Ende drehen sich die Verhältnisse um. Der Tilgungsplan zeigt jede einzelne Rate transparent auf.

Die drei Stellschrauben — und was sie bedeuten

• Kreditbetrag: Was Sie brauchen. Nur so viel aufnehmen, wie nötig — jeder Euro mehr kostet Zinsen.
• Laufzeit: Je kürzer, desto weniger Zinsen, aber desto höher die monatliche Rate. 60 Monate sind ein häufiger Kompromiss.
• Zinssatz: Hängt von Bonität, Verwendungszweck und aktuellem EZB-Leitzins ab. Ein guter Bonitätsscore kann 2–4 Prozentpunkte sparen.

Sondertilgung und ihre Wirkung

Bei Verbraucherkrediten ab 75.000 € sind Sondertilgungen gesetzlich jederzeit möglich (§ 500 BGB). Bei kleineren Krediten bieten viele Banken jährliche Sondertilgungen von 5–10 % des Kreditbetrags kostenlos an. Eine Sonderzahlung am Anfang der Laufzeit spart deutlich mehr Zinsen als eine gleich hohe Zahlung am Ende — weil der gesparte Zinsbetrag über die gesamte Restlaufzeit kumuliert.

Effektiver Jahreszins vs. Sollzins

Gesetzlich bewerben Banken den effektiven Jahreszins — er enthält neben dem reinen Sollzins auch Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen und andere Nebenkosten. Vergleichen Sie immer den Effektivzins, nicht den Sollzins. Der Rechner oben arbeitet mit Sollzins; für einen echten Anbietervergleich nutzen Sie den Effektivzins aus dem Kreditangebot.