Private Altersvorsorge — So schließen Sie die Rentenlücke

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen Ihrem heutigen Nettoeinkommen und der erwarteten gesetzlichen Rente. Faustregel: Die gesetzliche Rente ersetzt etwa 48 % des letzten Bruttogehalts — Tendenz sinkend. Bei 3.500 € brutto sind das ca. 1.680 € Rente (vor Steuern und Krankenversicherung). Netto bleiben davon etwa 1.400 €. Wenn Sie 2.500 € zum Leben brauchen, fehlen monatlich 1.100 €. Berechnen Sie Ihre persönliche Rentenlücke mit unserem Rentenrechner.

Ein breit gestreuter ETF-Sparplan (z.B. auf den MSCI World) bietet langfristig die höchste Rendite bei vertretbarem Risiko: historisch 7–9 % pro Jahr im Durchschnitt. Bei 300 € monatlich über 30 Jahre ergibt das ca. 365.000 € Vermögen. Daraus können Sie sich im Alter monatlich ca. 1.200 € entnehmen — über 30 Jahre. Depots bei Neo-Brokern wie Trade Republic oder Scalable Capital sind kostenlos.

Falls Ihr Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) mit Zuschuss anbietet, sollten Sie diese nutzen. Der Arbeitgeber muss mindestens 15 % Zuschuss auf die Entgeltumwandlung geben. Die Beiträge sind bis 302 € monatlich steuer- und sozialversicherungsfrei. Nachteil: Die Auszahlung ist im Alter voll steuerpflichtig und krankenversicherungspflichtig.

Riester lohnt sich vor allem für Familien (300 € Kinderzulage pro Kind) und Geringverdiener (175 € Grundzulage bei 60 € Mindestbeitrag). Für Gutverdiener ohne Kinder ist die Rendite oft mager. Rürup (Basisrente) lohnt sich für Selbstständige und Gutverdiener: Beiträge bis 27.566 € (2026) sind steuerlich absetzbar. Die Auszahlung erfolgt als lebenslange Rente.

20–35 Jahre: Voll auf ETF-Sparplan setzen — Sie haben 30+ Jahre Zeit, Schwankungen auszusitzen. Mindestens 15 % vom Netto investieren. 35–50 Jahre: ETF-Sparplan fortführen, bAV mitnehmen wenn Arbeitgeber zuzahlt. Riester prüfen wenn Kinder da sind. 50–65 Jahre: Schrittweise sicherer werden — Anleihen-Anteil erhöhen. Rürup kann steuerlich attraktiv sein. Immobilie bis Renteneintritt abbezahlt haben.